人大代表吳曉靈建議:扶持小額貸款公司

發布時間:2013-05-22 來源:廣東省人民政府金融工作辦公室 點擊數量:-

  

今年“兩會”期間,全國人大代表吳曉靈針對目前小額貸款公司發展面臨的問題,提交了一份《關于扶持小額貸款公司促進小、微企業發展———對銀監會的建議》的議案,建議修改有關政策規定,扶持小額貸款公司,以促進小微企業進一步發展。

小額貸款公司自2005年在五省(區)啟動試點和2008年在全國范圍內試點以來,由于切合了市場需求,獲得了快速發展。截至2012年12月底,全國小額貸款公司機構數為6080家,貸款余額為5921億元,對促進中小企業及中低收入人群貸款融資起到了積極作用。

吳曉靈對于小額貸款公司發展的現狀評價說,小額貸款公司總體上是守法經營,深受市場歡迎的,不能因個別小額貸款公司的失誤而否定整個制度設計。下一步宜全面客觀總結試點經驗教訓,完善配套制度,切實完善小額貸款公司為小微企業及中低收入人群提供信貸服務的功能。

吳曉靈認為,信貸服務的缺失仍是小微企業及貧困中低收入人群發展的困難之一,只貸不存的小額貸款公司是滿足這部分信貸需求的較好組織形式。信貸市場是需要細分的,大銀行的小企業貸款一般發放金額在100萬元至300萬元左右,100萬元以下的小微企業貸款及針對貧困中低收入人群的貸款仍很缺失,這部分需求還是應主要由專業的小額信貸機構去經營。小微企業的特點是市場不穩定、管理不完善、信用風險比較高。小額貸款技術的核心就是由信貸員現場考核、編制企業的現金流量表,對信貸員的愛心、責任心要求更高,這是一項勞動密集型的業務。大銀行做這項工作的人員成本和制度協調成本都很高,獨立的小法人辦理能更有效地降低交易成本。

吳曉靈認為,目前小額貸款公司發展面臨的主要問題表現在:一是機構身份尷尬。小額貸款公司從本質上來講是不吸收公眾存款、專營貸款業務的貸款零售商,應屬于金融企業,但目前小額貸款公司的身份定位是普通的工商企業,這帶來一系列問題:(1)稅收負擔較重。(2)融資成本高。(3)不能提取呆壞賬準備金,不能進行呆壞賬核銷。二是小額貸款公司杠桿率過低。相關法規規定小額貸款公司可從不超過兩個銀行業金融機構融入資金,融入資金余額不得超過資本凈額的50%。但在實踐中銀行給小額貸款公司的貸款非常少(全國平均融資率不到資本金的10%),這使得小額貸款公司的后續資金來源明顯不足,也壓低了資本利潤率。

為了解決小額貸款公司發展面臨的這些問題,吳曉靈建議,修訂中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)中關于小額貸款公司的相關條款。

她說,關于小額貸款公司的定義,目前界定為“企業法人”,建議按其從事的業務的本質明確其為非公眾“非存款類金融機構”。如能作此修改,小額信貸公司面臨的稅負負擔重、融資成本高的問題都能得到較好解決。把小額貸款公司定義為“非存款類金融機構”,監管權也不必放在銀監會,因為此類機構不涉及社會公眾利益,仍應由地方政府監管并負責處置風險。

關于小額貸款公司的杠桿比例問題,吳曉靈提出:(一)23號文規定“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金”,建議修改為“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構和1-2個非金融機構的融入資金”;(二)23號文規定“小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%”,建議此杠桿率實行按信用級別逐年擴大的方式,規定為“信譽好的小額貸款公司,其從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,第一年為不得超過資本凈額的50%,第二年為不得超過資產凈額的100%,第三年及以后為不得超過資產凈額的200%”。

金融機構和社會機構是否給小額貸款公司融資應是市場選擇的結果。對小額貸款公司融出資金的銀行應是小額貸款公司的開戶行、監督行和業務輔導行。這與銀行對客戶進行貸前審查、貸后管理和檢查的要求是相符的。給小額貸款公司融資是發放了一個組合貸款,風險應小于單一客戶貸款。

吳曉靈還提出,關于貸款金額,為鼓勵小額貸款公司為小微企業服務,應修訂對單一客戶的放貸金額。應規定“單一客戶放貸金額不得超過資本金的5%,且最高額不得超過500萬元”。由于做小微貸款成本較高,國家還應在稅收上加以引導。她建議,目前先修改《試點指導意見》,同時盡快出臺國務院“非存款類放貸組織條例”,對小額貸款公司加以規范。

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